Seguro de coche con o sin franquicia

La edad del vehículo, el uso, el precio… son algunos de los muchos factores que influyen a la hora de asegurar un coche, en muchos casos todos estos aspectos influyen en la diferencia de coste y en las coberturas que se ofrecen, por este motivo, deberíamos conocer bien las diferencias entre los seguros de coche con franquicias y sin y de esta forma saber cuál sería la mejor forma de asegurar nuestro vehículo.

En España, por Ley, todos los vehículos deben contar con una póliza de seguro que garantice la Responsabilidad Civil por los daños que se puedan ocasionar a terceros. Opcionalmente, se puede contratar otra serie de coberturas como, por ejemplo, la rotura de lunas, el robo, el incendio, la asistencia en viaje o los daños propios o los que el usuario produce accidentalmente a su vehículo. Como es lógico, a mayores coberturas, mayor será el importe de la prima del seguro, por lo que hay que tener en cuenta algunos factores antes de elegir entre seguro a todo riesgo y un seguro a terceros.

Cuándo elegir un seguro a todo riesgo o un seguro a terceros

Lo primero que hay que valorar es la antigüedad del vehículo. Merece la pena tener un seguro a todo riesgo, y asumir la diferencia de precio durante los dos primeros años al tener un coche nuevo, ya que muchas aseguradoras pagan el 100% de su valor en caso de siniestro total. También compensa en vehículos de gama alta y modelos con menor depreciación. Entre los dos y cuatro años, lo normal es que siga compensado tener un seguro a todo riesgo pero entre los cuatro y seis años de antigüedad el valor del vehículo puede haberse reducido a la mitad y la mayoría de personas optan por no mantener el seguro a todo riesgo. Durante este tiempo, valora la opción de un seguro a terceros ampliado porque la diferencia de precio con respecto a un terceros suele ser tan pequeña que compensa asumirla.

También influye mucho la siniestralidad del usuario. Desde hace años existe un fichero de siniestralidad que las aseguradoras comparten para aplicar descuentos o recargos. También reduce el coste, en el caso de los seguros a todo riesgo, la posibilidad de incluir una franquicia.

¿Qué es y cómo funciona una franquicia en el seguro de coches?

A la hora de decidir elegir un seguro de coches con franquicia o sin, es necesario conocer bien a qué hace referencia una franquicia. La franquicia consiste en un importe económico o porcentaje (con una cantidad mínima) del importe de la reparación que acuerdan el usuario y la aseguradora y que aquel tendrá que asumir en caso de siniestro de daños propios. Es muy importante tener en cuenta cómo aplica la franquicia la aseguradora, como por ejemplo:

  • Franquicia por panel, lo que supondría abonar una franquicia por cada elemento dañado (aleta, cada puerta…).
  • Franquicia por lateral, lo que supondría abonar una franquicia por cada lateral, paragolpes delantero y/o trasero.
  • Franquicia por siniestro, es decir, para todos los daños que se hayan producido a consecuencia de un único hecho accidental. Como es lógico, la opción ideal es ésta última.

¿Qué es mejor? ¿Un seguro a todo riesgo con franquicia o sin?

La ventaja principal del seguro a todo riesgo con franquicia radica en su menor coste para el usuario ya que, al asumir éste un importe de cada reparación, la aseguradora verá reducida la siniestralidad – el usuario no dará nunca partes por daños propios cuyo importe sea inferior a la franquicia acordada-, y esto le permite ajustar más el precio del seguro. A mayor franquicia, menor precio del seguro.

Este tipo de seguro sale a cuenta para usuarios con un buen expediente de siniestralidad, que no suelen dar partes, o para aquellos que no utilizan el vehículo a diario o lo usan sólo de forma ocasional, ya que el riesgo de sufrir un percance se reduce notablemente. Si sueles dar algún parte cada año o te gusta repintar el coche cada cierto tiempo, la franquicia no será una buena opción.

¿Cómo fijar el importe de la franquicia? Esta decisión dependerá de tu presupuesto para el seguro, del tipo de vehículo, de su antigüedad y del importe que estés dispuesto a asumir en caso de siniestro.

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