En España, un coche puede tener dos tipos de seguros contratados al mismo tiempo. Es una situación legal que está contemplada en la legislación, aunque no es un caso típico: lo normal es que tengas un seguro por vehículo. Sin embargo, se dan circunstancias por las que puedes tener dos seguros de coche a la vez.
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Un coche puede tener dos seguros, pero debes comunicarlo a las dos compañías
La Ley de Contrato de Seguro contempla la posibilidad de tener dos seguros para un mismo coche. Sin embargo, en el artículo 32 de dicha ley se especifica que la indemnización debe ser compartida por ambas compañías y el asegurado tiene la obligación de comunicar esta duplicidad a ambas aseguradoras.
Si no realizas dicha comunicación y no eres transparente, se considera una situación de sobreseguro. Esto significa que, en caso de siniestro, las empresas en las que tienes contratada la póliza de seguros están en su derecho de negarse a cubrir los daños si no tienen conocimiento de que el vehículo tiene dos o más seguros contratados en empresas diferentes y consideran que puede existir un fraude. La razón es que, según el artículo 26 de la Ley de Contrato de Seguro, “el seguro no puede ser objeto de enriquecimiento injusto para el asegurado». Para la determinación del daño se atenderá al valor del interés asegurado en el momento inmediatamente anterior a la realización del siniestro.
La Ley de Contrato de Seguro tiene como objetivo que no te lucres teniendo dos seguros diferentes y obteniendo la indemnización total de ambas compañías. Lo establecido por ley es que cada compañía cubra de forma proporcional el daño producido en el siniestro. También puede darse el caso de que una aseguradora se haga cargo de la indemnización total y solicite a la otra aseguradora la parte proporcional que le corresponde. En cualquiera de los casos, lo normal es que el asegurado esté pagando de más por tener que cubrir el coste de dos primas, en lugar de una sola.
¿Cuándo se puede tener dos seguros de coche a la vez en un mismo vehículo?
Aunque no es habitual, hay situaciones en las que puedes tener dos seguros de coche a la vez. Estas son las más comunes:
- Cuando cambias de seguro. Puede ocurrir que hayas contratado una póliza nueva y aún no hayas dado de baja la antigua (debes avisar con al menos un mes de antelación). Hasta que ocurra, los dos seguros coexistirán y en esa situación debes avisar a las compañías para que sepan que el coche va a tener dos seguros durante un tiempo determinado y así puedan cubrir un daño de forma proporcional. En caso de contratar un seguro nuevo, si lo quieres cancelar porque aún no ha comenzado la cobertura tienes 14 días naturales para hacer uso del derecho de desistimiento.
- Para obtener una cobertura adicional. Imagina que tienes un seguro que sólo cubre la responsabilidad civil obligatoria y quieres añadir la cobertura de robo, lunas e incendio con otra compañía porque te sale más barato. Puedes tener dos seguros con tu coche y así tenerlo más protegido (puede ocurrir también que vayas de viaje al extranjero y tengas que contratar una cobertura internacional que no contempla tu seguro actual). No obstante, asegúrate de que te compensa esta modalidad en lugar de tener sólo una póliza contratada.
- Por error. Puede ocurrir que haya algún problema a la hora de dar de baja un seguro cuando contratas otro nuevo y estés pagando dos seguros para el mismo coche sin que seas consciente de ello porque en su momento creíste que se había resuelto el trámite. Esto hay que subsanarlo cuanto antes, sobre todo si las compañías no han recibido la comunicación de que el coche tiene dos seguros a la vez.
Si te planteas tener dos seguros de coche al mismo tiempo, conviene hacerlo con transparencia, analizando bien las pólizas, avisando a las compañías y valorando si realmente aporta un beneficio o simplemente una duplicidad innecesaria.
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