Prestar el coche a otra persona es algo relativamente frecuente, pero si quieres evitar cualquier tipo de disgusto, es importante que sepas lo que podría ocurrir si esa persona tiene un accidente. En España, el seguro del vehículo suele cubrir los daños a terceros aunque conduzca alguien distinto al titular, siempre que tenga permiso de conducir y utilice el coche con autorización. Sin embargo, la cobertura concreta puede variar según distintos factores, como si el conductor está incluido en la póliza, su edad o experiencia al volante y el tipo de seguro contratado.
Completa tu seguro con RACE Unlimited:
asistencia mundial, garantía mecánica, coche de sustitución y mucho más.
Descubre las ventajas de ser Socio
Es muy probable que las circunstancias te resulten familiares: un hijo que se acaba de sacar el carnet y te pide el coche; un amigo que tiene el suyo en el taller; o un viaje largo en el que os turnáis al volante. Prestar el vehículo de forma ocasional es algo bastante habitual en la vida cotidiana.
Cuando ocurre un siniestro en estas circunstancias, surgen dudas muy habituales: ¿Cubrirá mi seguro los daños? ¿Quién debe asumir la responsabilidad? ¿Qué ocurre si quien conducía no figuraba en la póliza? A continuación te explicamos cómo funcionan estas situaciones y qué factores pueden influir en la cobertura del seguro.
¿Cubre el seguro si otra persona conduce tu coche y tiene un accidente?
En España, el seguro obligatorio de responsabilidad civil está vinculado al vehículo, no a la persona que lo conduce. Por eso, si prestas tu coche y quien lo conduce provoca un accidente, la aseguradora suele hacerse cargo de los daños causados a otras personas o vehículos implicados en el siniestro.
Distinto es lo que ocurre con los daños del propio coche, ya que su cobertura depende de las condiciones de la póliza y del perfil del conductor que estaba al volante en el momento del accidente. Por eso, antes de prestar el coche conviene revisar qué establece el seguro.
Factores que afectan a la cobertura del seguro si prestas tu coche
Aunque el seguro del vehículo incluye una cobertura obligatoria básica, la forma en que actúa la aseguradora puede variar según diferentes circunstancias relacionadas con el conductor y con la póliza de la que dispongas.
¿Está el conductor incluido en el seguro?
Muchas pólizas identifican a un conductor habitual y permiten declarar conductores ocasionales. Si la persona que utiliza el vehículo no figura en el seguro, algunas coberturas pueden verse afectadas en caso de accidente, especialmente las relacionadas con los daños del propio vehículo.
Edad y experiencia al volante
Las aseguradoras suelen considerar de mayor riesgo a los conductores jóvenes o con poca antigüedad en el carnet de conducir. En muchos casos el umbral se sitúa en los 25 o 26 años o en menos de dos años de carnet, aunque puede variar según la compañía.
Si una persona con ese perfil conduce el coche y provoca un accidente, algunas aseguradoras pueden aplicar restricciones en la cobertura de los daños del vehículo. Por eso, si un conductor joven va a utilizar el coche con cierta frecuencia —por ejemplo, si se trata de un hijo que acaba de obtener el permiso— lo más recomendable suele ser incluirlo en el seguro. Ahorrarse unos euros nunca compensa el riesgo que se corre en caso de accidente.
Uso ocasional o habitual del vehículo
No es lo mismo prestar el coche de forma puntual que permitir que otra persona lo utilice con regularidad. Si un conductor no declarado utiliza el vehículo de manera habitual, la aseguradora puede considerar que el riesgo real del seguro no coincide con el declarado en la póliza.
En esos casos, si se produce un accidente, la aseguradora puede limitar determinadas coberturas o incluso reclamar posteriormente al asegurado las cantidades que haya tenido que asumir por el accidente.
Tipo de seguro contratado
Las coberturas también dependen del tipo de póliza. En un seguro a terceros, por ejemplo, los daños del propio vehículo no están cubiertos. En cambio, un seguro a todo riesgo sí puede cubrirlos, aunque siempre dentro de las condiciones establecidas en el contrato y del perfil del conductor. Además, incluso en un seguro a todo riesgo pueden aplicarse condiciones específicas cuando el conductor no es el habitual o no figura en la póliza.
Circunstancias que pueden excluir la cobertura
Existen determinadas situaciones en las que el seguro puede limitar o excluir algunas coberturas del accidente. Esto ocurre, por ejemplo, cuando el conductor circula bajo los efectos del alcohol o las drogas, carece de permiso de conducir o utiliza el vehículo de forma contraria a lo establecido en la póliza. También puede suceder si el accidente se provoca de forma intencionada o cuando se incumplen condiciones relevantes del contrato de seguro, como declarar un conductor habitual distinto del que realmente utiliza el vehículo.
En estos casos, el funcionamiento del seguro puede variar según el tipo de daños. Cuando se trata de daños a terceros, lo habitual es que la aseguradora indemnice primero a los perjudicados, ya que el seguro obligatorio protege a las víctimas del accidente. Sin embargo, posteriormente la compañía puede ejercer el llamado derecho de repetición, es decir, reclamar al conductor o al asegurado las cantidades que haya tenido que pagar por el siniestro.
Además, cuando concurren estas circunstancias, el seguro puede negarse a cubrir los daños del propio vehículo si así lo establecen las condiciones de la póliza.
¿Qué pasa si alguien provoca un accidente con tu coche?
Si la persona que conduce tu coche provoca el accidente, el seguro del vehículo se hará cargo de indemnizar a los terceros afectados dentro de los límites establecidos en la póliza.
En cuanto a los daños del propio coche, la cobertura dependerá del seguro contratado y de las condiciones aplicables al conductor en el momento del accidente.
Además, el siniestro puede tener otras consecuencias para el titular del seguro, como la pérdida de bonificaciones o un posible aumento de la prima en la siguiente renovación. Esto se debe a que muchas aseguradoras aplican sistemas de bonificación o penalización en función del historial de siniestros del conductor o del vehículo asegurado.
¿Qué pasa si la otra persona no es culpable del accidente?
Cuando quien conduce tu coche no es responsable del accidente, los daños suelen ser asumidos por el seguro del vehículo que ha causado el siniestro. En estos casos, la reclamación suele tramitarse a través de tu propia aseguradora, que se encarga de gestionar la indemnización con la compañía del conductor responsable. Esto incluye tanto los daños personales como los daños materiales que haya sufrido el vehículo.
Este tipo de reclamaciones suelen resolverse mediante los convenios entre aseguradoras que funcionan en España para agilizar la gestión de los siniestros de tráfico.
Qué hacer si alguien tiene un accidente con tu coche
Si otra persona sufre un accidente mientras conduce tu coche, es importante actuar con calma y seguir algunos pasos básicos para facilitar la gestión del siniestro:
- Lo primero es comprobar si hay heridos y avisar a los servicios de emergencia si es necesario.
- Después conviene señalizar el lugar del accidente para evitar nuevos riesgos y recopilar toda la información posible sobre lo ocurrido.
- Siempre que sea posible, rellena un parte amistoso de accidente con el otro conductor.
- También es útil tomar fotografías de los vehículos, de los daños y de la posición en la que quedaron tras el siniestro.
- Por último, es importante comunicar el accidente a la aseguradora lo antes posible y facilitar todos los datos necesarios para que pueda iniciar la tramitación del siniestro.
Preguntas frecuentes
A continuación responderemos a algunas de las preguntas más frecuentes:
¿Cubre mi seguro de coche si otra persona conduce mi vehículo?
En muchos casos sí, pero depende de las condiciones de la póliza. Algunas aseguradoras permiten que otras personas conduzcan el vehículo de forma ocasional sin necesidad de estar incluidas en el seguro, siempre que cumplan ciertos requisitos de edad o antigüedad del carnet.
Cuando el conductor no está declarado en la póliza o no cumple esos requisitos, la aseguradora puede limitar determinadas coberturas, especialmente las relacionadas con los daños del propio vehículo. Por eso, si otra persona va a utilizar el coche con cierta frecuencia, lo más recomendable suele ser incluirla en el seguro.
¿Quién es el responsable de un accidente, el conductor o el propietario del vehículo?
En principio, la responsabilidad del accidente recae sobre el conductor que lo provoca. No obstante, el seguro del vehículo suele asumir la indemnización a los terceros afectados dentro de los límites establecidos en la póliza.
En determinadas situaciones, la aseguradora puede reclamar posteriormente las cantidades pagadas si se demuestra que se han incumplido las condiciones del seguro o si el conductor actuó de forma ilegal, por ejemplo al conducir sin permiso o bajo los efectos del alcohol o las drogas.
¿Cuánto cuesta añadir un conductor ocasional novel al seguro?
El coste depende de la aseguradora, del tipo de seguro contratado y del perfil del conductor. En general, añadir a un conductor joven o con poca antigüedad en el carnet suele aumentar la prima, ya que las compañías consideran que el riesgo es mayor.
El incremento puede variar bastante, pero en muchos casos puede suponer entre un 20 % y un 50 % más en el precio del seguro, especialmente cuando el conductor tiene menos de 25 años o menos de dos años de experiencia al volante. Por eso, antes de añadir a un conductor novel conviene comparar condiciones entre aseguradoras o consultar con la compañía para conocer el impacto exacto en la prima.
¿Qué sucede si le dejo el coche a alguien que no tiene carnet?
Conducir sin permiso (o con el carnet caducado) es un delito contra la seguridad vial recogido en el artículo 384 del Código Penal, que puede castigarse con penas de prisión, multa o trabajos en beneficio de la comunidad.
Si se produce un accidente en estas circunstancias, la aseguradora puede llegar a indemnizar primero a los perjudicados —especialmente cuando hay daños a terceros—, pero después puede reclamar esas cantidades al conductor o al asegurado mediante el llamado derecho de repetición.
¿Buscas un seguro de coche?
¡Te ayudamos a encontrar el mejor para ti! en cuestión de segundos.
¡Obtén la mejor cotización ahora!
