En los últimos años, el mercado asegurador ofrece una gran oferta de seguros de coches baratos tanto mediante comparadores como a través de compañías aseguradoras de venta directa que buscan la oferta más económica. Si eres de los que únicamente miran el precio, ¡enhorabuena!, tienes la posibilidad de contratarlo online por unos pocos euros. Solo necesitas un ordenador, conexión a internet y tiempo para buscar en todas las webs mencionadas anteriormente. Si por el contrario, te interesa saber qué te va a pasar en caso de siniestro, te recomendamos que sigas leyendo.
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Así se calcula el precio del seguro
El precio es, probablemente, uno de los factores más importantes a la hora de contratar un seguro online o mediante otro tipo de medio. A todos nos gusta pagar menos por más, pero el problema radica precisamente ahí, ya que en muchas ocasiones pagarás menos por tener menos coberturas incluidas.
Este tipo de seguros esconden letra pequeña: cada garantía incluida tiene un coste que las aseguradoras calculan en base al vehículo a asegurar, el perfil de usuario, su historial de siniestralidad y, también, utiliza la propia experiencia basada en los resultados históricos de la compañía. A este coste se le denomina ‘prima de riesgo’ a lo que se añade el coste de otros conceptos como los costes de administración (cobro de primas, tramitación de siniestros…), gastos de adquisición (comisiones, marketing y publicidad…), costes de reaseguro, margen comercial, etc. Todos estos recargos, sumados a la “prima de riesgo”, constituyen la “prima comercial” (o “prima neta”), a la que se añaden los impuestos y tasas para obtener la “prima total” que es la que, finalmente, se cobra al cliente.
Muchas aseguradoras low cost alegan los costes administrativos, de publicidad, comisiones… para justificar la diferencia de precio. No obstante, el ahorro también puede venir de reducir las coberturas que ofrecen para cada garantía contratada. Veamos algunos ejemplos.
Coberturas que debes valorar al contratar tu seguro de coche barato
Responsabilidad Civil
Las coberturas que da la garantía de Responsabilidad Civil Obligatoria son las mismas en todas las aseguradoras, sin embargo, las coberturas de la Responsabilidad Civil Voluntaria pueden variar significativamente ya que por ejemplo, pueden incluir o no coberturas relacionadas con:
- Daños ocasionados por la carga a un tercero, por ejemplo, porque se caiga de baca del coche cuando estás circulando.
- Remolque de caravanas y/o remolques
- Incendio del propio vehículo: Daños que se puedan causar a terceros a consecuencia del incendio del vehículo.
- Daños al asegurado como peatón o ciclista
- Etc.
Seguro de accidentes del conductor
La garantía de Responsabilidad Civil sólo cubre los daños a terceros (incluidos ocupantes del vehículo), sin embargo, en caso de accidente con culpa, no están cubiertos los daños que sufra el conductor. Para ello se contrata la garantía de accidentes del conductor, pero no todas ofrecen los mismos límites:
- Muerte e invalidez: En caso de siniestro, el conductor o sus herederos recibirán un importe que varía entre 12.000 € y 100.000 €.
- Asistencia sanitaría: Las aseguradoras suelen limitar esta cobertura a 1 año desde la fecha del accidente. Además, establecen límites tanto de índole económica, limitando los gastos de asistencia sanitaria (varían entre 1.500 € y 100.000 €) limitarse a dar esta cobertura exclusivamente en centros sanitarios concertados con la aseguradora (salvo en casos de urgencia vital). Una vez más, a mayor cobertura, más pagaremos por la póliza.
- Otras coberturas: las pólizas pueden incluir o no, por ejemplo coberturas del seguro más especiales como los gastos de adquisición de prótesis o aparatos ortopédicos e, incluso, los gastos de sepelio en caso de muerte por accidente.
Rotura de lunas
Algunas aseguradoras cubren el techo solar (en caso de que sea de serie o este declarado) y otras lo excluyen. En ningún caso se incluye las roturas de faros, espejos, pilotos, lámparas, etc.
Robo, Incendio y Pérdida Total
Normalmente, las aseguradoras pagan el 100% de valor de nuevo durante el primer e, incluso, segundo año desde la fecha de primera matriculación del coche. A partir de ahí, puede variar entre las que pagan a valor venal (de mercado) y otras a valor venal mejorado (añadiendo un 20 o 30%).
En caso de robo, también hay que tener en cuenta si la aseguradora incluye las llantas, neumáticos y batería. Hay algunas que lo excluyen, otras que pagan el 100% del valor venal (con la depreciación por antigüedad) y otras que te pagan un porcentaje del valor de nuevo.
En caso de incendio, es recomendable comprobar si están incluidos los gastos de extinción y si estos gastos están limitados. Si no están incluidos, la factura que pasen los bomberos por extinguir el incendio la deberá pagar el tomador del seguro.
Daños propios
Además de la valoración del coche que realice la aseguradora, hay que comprobar qué elementos y límites incluye la cobertura de los seguros de coche económicos:
- Accesorios no declarados en póliza.
- Equipaje, ropa, objetos personales y sistemas de retención infantil.
- Daños a llantas y neumáticos.
- Daños a tapicería por auxilio a víctimas.
- Importe de la franquicia y cómo la aplica la aseguradora: La mejor opción es una única franquicia por siniestro, pero hay aseguradoras que cobran una franquicia por cada lateral, frontal o trasera y otras que cobran por ‘panel’. Aquí tienes más información sobre el seguro de coche con franquicia.
- Dependiendo de tu lugar de residencia, también te interesará consultar si la póliza incluye los daños por atropello de especies cinegéticas, es decir, los daños que sufra tu vehículo si atropellas, por ejemplo a un ciervo, un jabalí o un conejo.
Protección jurídica (defensa y reclamación de daños)
Esta garantía incluye los gastos de defensa penal, la reclamación de daños a terceros, las fianzas y los gastos de abogado y procurador. Las aseguradoras suelen establecer límites de entre 600 € y 1.500 € y sólo dan cobertura de reclamación de daños al conductor, dejando sin cobertura al resto de ocupantes del vehículo.
Otras, sin embargo, incluyen a todos los ocupantes del vehículo, no limitan los gastos de abogado y/o fijan límites para fianzas de hasta 35.000€. Hay algunas que incluso incluyen la reclamación de daños en calidad de peatón.
Asistencia en viaje
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